전세자금대출 금리비교표로 2025년 대출 전략 세우세요! 은행별 금리, 조건별 차이점, 금리 인하요청 팁까지 모두 담았습니다. 승인 전에 꼭 확인해야 할 정보만 담았어요.
전세자금대출을 받을 때 가장 신경 써야 할 포인트 중 하나는 바로 금리예요. 같은 금액을 대출하더라도 금리 0.5% 차이로 수백만 원의 이자 차이가 발생할 수 있거든요. 그래서 많은 분들이 ‘은행마다 금리가 얼마나 다르지?’, ‘정부 대출은 더 저렴할까?’라는 질문을 가장 먼저 하세요.
2025년 현재 전세자금대출 금리는 전반적으로 2%대 중후반부터 5%대 초반까지 다양해요. 신청자 조건, 대출상품 종류, 보증기관에 따라 다르기 때문에 내 상황에 맞는 상품을 잘 비교해보는 게 가장 중요해요. 오늘은 정부지원 상품과 일반은행 상품을 구분해서 자세히 알려드릴게요! 📊
전세자금대출 금리의 기본 개념 📌
전세자금대출에서 '금리'는 결국 내가 부담해야 할 '이자'를 결정하는 요소예요. 같은 금액을 빌려도 금리에 따라 매달 상환해야 할 금액이 달라지기 때문에, 대출금리 비교는 필수예요. 특히 전세대출은 금액이 크고 기간이 짧지 않아서, 0.1~0.3% 차이만으로도 수십만 원 차이가 날 수 있어요.
전세자금대출 금리는 기본적으로 고정금리 또는 변동금리로 나뉘어요. 고정금리는 대출기간 동안 금리가 변하지 않고, 변동금리는 기준금리와 연동돼 6개월~1년마다 조정돼요. 대부분의 정부지원 전세대출은 고정금리이지만, 은행 상품은 변동금리가 많은 편이에요.
2025년 현재 금리는 한국은행 기준금리에 영향을 받아 책정돼요. 기준금리가 높아지면 전세자금대출 금리도 올라가고, 기준금리가 인하되면 함께 내려가는 구조예요. 특히 2024년부터 이어진 물가 안정 조치로 인해 기준금리가 유지되고 있어요.
또 하나 중요한 포인트는 신청자 본인의 조건이에요. 소득, 신용등급, 기존 대출 여부, 보증기관에 따라 각각 적용받는 금리가 달라지기 때문에, 무조건 최저금리를 받을 수 있는 건 아니에요. 내가 받을 수 있는 '실제 금리'를 미리 확인해보는 것이 가장 현실적인 준비죠! 📄
💰 금리 구조 요약표
| 구분 | 특징 | 적용 대상 |
|---|---|---|
| 고정금리 | - 대출 실행 시점부터 만기까지 금리가 변하지 않음 - 시장금리 변동에 관계없이 동일한 이자율 유지 - 안정적인 상환 계획 수립 가능 |
- 주택담보대출(특히 장기 대출) - 자동차 대출 - 모기지론 |
| 변동금리 | - 일정 주기(3/6/12개월)마다 기준금리 변동에 따라 금리 변경 - 기준금리(COFIX, CD금리 등)와 연동되어 변동 - 금리 인하기에 이자 부담 감소 가능 |
- 신용카드 - 개인대출 - 주택담보대출 - HELOC(주택담보신용대출) |
| 혼합금리 | - 일정 기간 고정금리 적용 후 변동금리로 전환 - 고객의 자금계획에 맞춰 운용 가능 - 일반적으로 3~10년 고정 후 변동금리 적용 |
- 주택담보대출 - 장기 대출 상품 |
제가 생각했을 때 가장 중요한 건 ‘내가 받을 수 있는 금리’가 얼마인지 정확히 파악하는 거예요. 은행 홈페이지에서 보기 좋은 최저금리는 말 그대로 ‘최저’ 조건일 뿐, 대부분 사람들은 평균금리보다 조금 높게 받는 경우가 많거든요.
그럼 이제부터는 어떤 요인이 금리에 영향을 주는지, 실제로 비교할 때 어떤 점을 기준으로 봐야 하는지를 알려드릴게요!
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금리에 영향을 주는 요소들 💡
전세자금대출 금리는 단순히 '은행마다 다른 숫자'가 아니에요. 실제로 금리는 다양한 요소에 의해 결정되기 때문에, 신청자마다 적용받는 금리가 다를 수 있어요. 내가 어떤 조건을 갖췄는지에 따라 이자가 확연히 달라질 수 있답니다.
첫 번째 요소는 신용등급이에요. 신용점수가 높을수록 은행은 '리스크가 낮다'고 판단하고, 더 낮은 금리를 제시해줘요. 반대로 신용점수가 낮으면 같은 상품이라도 금리가 0.5% 이상 높아지는 경우도 있어요. 대부분의 은행은 NICE 또는 KCB 기준으로 점수를 반영해요.
두 번째는 대출 보증기관이에요. HUG, HF, SGI서울보증 등 보증기관별로 적용 금리 범위가 다르고, 보증료율에 따라 실질 금리 체감이 달라져요. 정부지원 상품일수록 보증료가 낮고, 금리도 저렴한 편이에요.
세 번째는 대출기간과 상환방식이에요. 짧은 기간일수록 금리는 낮아지고, 원금균등상환보다 원리금균등상환을 선택하면 초기 이자 부담이 줄어들 수 있어요. 일부 은행에서는 '거치기간' 설정 유무에 따라 금리가 달라지기도 해요.
💹 금리 영향 요인 정리표
| 영향 요소 | 설명 | 금리 영향 |
|---|---|---|
| 신용점수 | - 개인 신용등급이 높을수록 우대금리 적용 - 일반적으로 1~2등급은 최대 우대금리 적용 - 신용점수 하락 시 금리 상승 |
▼ 0.3% ~ 0.6% |
| 보증기관 | - 주택금융공사(HF) 보증 시 가장 낮은 금리 - 주택도시보증공사(HUG) 중간 수준 - 서울보증보험(SGI) 상대적으로 높은 금리 |
▲ 0.2% ~ 0.5% |
| 대출기간 | - 단기대출이 장기대출보다 금리 유리 - 일반적으로 기간이 1년 늘어날 때마다 금리 상승 - 장기대출은 리스크 프리미엄 반영 |
▲ 0.1% ~ 0.3% |
| 상환방식 | - 원리금균등상환: 초기 이자부담 높음 - 원금균등상환: 초기 상환부담 높음 - 만기일시상환: 원금상환 부담 없으나 금리 높음 |
원리금균등 < 원금균등 < 만기일시 (▲ 0.2% 정도 차이) |
| 담보가치 | - LTV(담보인정비율)가 낮을수록 유리 - 담보가치가 높을수록 금리 인하 가능 - 부동산 담보 > 예금 담보 > 신용 대출 순 |
▼ 0.2% ~ 1.0% |
| 거래실적 | - 급여이체, 카드사용, 예금 등 거래실적 - 주거래은행 우대금리 적용 - 금융상품 가입 개수에 따른 우대 |
▼ 0.1% ~ 0.4% |
이 외에도 은행 자체 기준, 고객 등급, 연체 이력 등에 따라 추가 가감이 있어요. 그래서 ‘친구는 같은 상품인데 더 낮게 받았어요!’라는 상황이 종종 발생하죠 😅
그럼 이제 실제 금리가 가장 낮은 정부지원 전세자금대출 상품부터 비교해볼게요! 과연 어떤 상품이 가장 유리한지 확인해봐요 📉
정부지원 전세대출 금리 비교 💸
정부에서 지원하는 전세자금대출은 일반 은행 상품보다 금리가 훨씬 저렴하고, 보증료도 낮은 편이에요. 다만, 신청 조건이 까다로워서 대상에 해당되는지 확인한 뒤 이용해야 해요. 가장 많이 이용되는 상품은 버팀목 전세자금대출, 청년 전세자금대출, 신혼부부 전세자금대출이 있어요.
2025년 기준으로 버팀목 대출의 금리는 연 1.8%~2.4% 수준이고, 청년 및 신혼부부 상품은 1.2%에서 2.1% 사이예요. 소득이 낮거나 자녀 수가 많을수록 더 낮은 금리를 받을 수 있어요. 특히 만 34세 이하 단독세대주는 청년 전세대출로 최저금리 혜택을 받을 수 있죠! 🧑🎓
정부지원 전세대출은 대부분 고정금리이고, 보증보험료가 면제되거나 할인되는 경우도 많아요. 게다가 중도상환 수수료도 없기 때문에, 이사 계획이 자주 있는 분들도 부담 없이 사용할 수 있어요.
🏠 2025 정부지원 전세자금대출 금리 비교표
| 상품명 | 대상 | 금리 (연) | 최대 한도 | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| 버팀목 전세대출 | 무주택 세대주 | 1.8% ~ 2.4% | 수도권 2억 원 / 지방 1억 2천만 원 |
부부 합산 소득 5천만 원 이하 |
| 청년 전세대출 | 만 19~34세 청년 |
1.2% ~ 2.1% | 최대 2억 원 | 연소득 5천만 원 이하, 최장 10년 이용 가능 |
| 신혼부부 전세대출 | 혼인 7년 이내 부부 | 1.5% ~ 2.5% | 최대 3억 원 | 연소득 7천만 원 이하, 자녀 수에 따라 우대금리 적용 |
| 중소기업 청년 전세대출 |
중소기업 재직 청년 | 1.2% ~ 1.8% | 최대 1억 원 | 만 19~34세 대상 |
정부지원 전세대출은 금리는 낮지만, 대상 요건이 엄격하다는 점 꼭 기억해야 해요. 나이, 혼인기간, 소득 기준, 무주택 여부 등을 꼼꼼히 따져봐야 하니까, 신청 전 은행이나 주택금융공사 상담을 받아보는 걸 추천드려요!
🏦 2025 전세자금대출 우대금리 조건표
| 우대 조건 | 금리 인하 혜택 | 적용 대상 |
|---|---|---|
| 기초생활수급자, 차상위계층 | 연 1.0%p | 연소득 4천만 원 이하 |
| 한부모가구 | 연 1.0%p | 연소득 5천만 원 이하 |
| 장애인, 노인부양, 다문화, 고령자 가구 | 연 0.2%p | 모든 소득구간 |
| 다자녀 가구 | 3자녀 이상: 연 0.7%p 2자녀: 연 0.5%p 1자녀: 연 0.3%p |
모든 소득구간 |
| 청년 가구 | 연 0.3%p | 만 25세 미만, 전용면적 60㎡ 이하, 보증금 3억 원 이하 |
| 중소기업 취업(창업) 청년 | 연 0.3%p | 만 19~34세 청년 |
| 주거안정 월세대출 성실납부자 | 연 0.2%p | 이전 월세대출 이용자 |
| 부동산 전자계약 체결 | 연 0.1%p | 2025년 12월 31일 신규 접수분까지 |
| 대출금액이 산정 금액 30% 이하 | 연 0.2%p | 대출한도 대비 적은 금액 대출 시 |
🧾 금리 우대 적용 규칙 요약
- 기초생활수급자, 차상위계층, 한부모가구, 장애인 등의 기본 우대조건은 중복 적용 불가
- 다자녀, 청년가구, 전자계약 체결 등의 추가 우대금리는 중복 적용 가능
- 모든 우대금리를 적용한 결과 연 1.0% 미만이면 최저금리 연 1.0%가 적용됨
📉 소득별 기본 금리 비교표
| 부부 합산 연소득 | 청년버팀목전세대출 금리 |
|---|---|
| 2천만 원 이하 | 연 2.0% |
| 2천만 원 초과 ~ 4천만 원 이하 | 연 2.3% |
| 4천만 원 초과 ~ 6천만 원 이하 | 연 2.7% |
| 6천만 원 초과 ~ 7천5백만 원 이하 | 연 3.1% |
👨👩👧 신혼부부 전세자금대출 소득별 금리
| 연소득 구간 | 금리 |
|---|---|
| 4천만 원 이하 | 1.2% |
| 4천만 원 ~ 6천만 원 | 1.5% |
| 6천만 원 ~ 7천만 원 | 2.1% |
| 맞벌이 8천5백만 원 이하 | 최대 2.1% |
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일반은행 전세대출 금리 비교 🏦
정부지원 대출을 받을 수 없는 경우엔 일반은행 전세자금대출이 대안이 될 수 있어요. 조건이 조금 더 유연해서 소득이 다소 높거나, 신혼이 아닌 1주택자도 신청할 수 있어요. 하지만 금리는 상대적으로 높고, 보증보험 가입이 필수인 경우가 많아요.
2025년 현재 일반은행의 전세자금대출 금리는 평균 연 3.3% ~ 5.2% 수준이에요. 신용등급이 높거나 우대금리를 적용받는 경우엔 3%대 초반도 가능하지만, 대부분은 4%대 초중반에서 시작돼요. 변동금리가 많아서 기준금리에 따라 변동 가능성도 고려해야 해요.
은행별로 우대조건이 다양해요. 급여이체, 카드사용, 예금보유 등 조건을 만족하면 금리를 최대 1.0%p까지 낮출 수 있어요. 그렇기 때문에 단순히 ‘표면 금리’만 보지 말고, 실제 적용되는 금리를 꼭 체크해봐야 해요.
🏦 2025년 4월 주요 시중은행 전세자금대출 금리 비교표
| 은행명 | 최저금리 | 최대금리 | 우대 조건 | 비고 |
|---|---|---|---|---|
| KB국민은행 | 3.80% | 4.95% | 신용카드 사용 실적(0.1~0.3%) 급여이체(0.1~0.3%) 스타뱅킹 이용(0.1%) |
실적 우대 시 최저 0.9%, 최대 5억원 한도 |
| 하나은행 | 3.79% | 4.19% | 카드 실적, 자체 신용평가 기준 | 4대 은행 중 최저 금리, 우대 조건 다양 |
| 카카오뱅크 | 3.54% | - | 디지털 전용 우대 | 인터넷전문은행 중 경쟁력 |
| 신한은행 | 4.09% | 4.19% | 신용점수, 소득수준 | 최근 금리 인상 반영 |
| 우리은행 | 4.28% | 4.55% | 고정금리(2년): 3.98% 신규 COFIX(6M): 4.55% 신잔액 COFIX(1Y): 4.29% |
고정/혼합금리 선택 가능 |
| 아이엠뱅크 | 3.32% | - | - | 현재 최저 금리 제공 |
| 토스뱅크 | 3.64% | - | - | 인터넷전문은행 |
🏛 2025년 4월 정부지원 전세자금대출 금리 비교
| 상품명 | 소득구간 | 금리 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 버팀목 전세자금대출 | 2천만원 이하 | 1.90% ~ 2.20% | 임차보증금에 따라 차등 |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 2.20% ~ 2.50% | 임차보증금에 따라 차등 | |
| 4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 | 2.60% ~ 2.90% | 임차보증금에 따라 차등 | |
| 6천만원 초과 ~ 7.5천만원 이하 | 3.00% ~ 3.30% | 임차보증금에 따라 차등 | |
| 청년 전세자금대출 | - | 1.2% ~ 2.3% | 만 34세 이하 청년 대상 |
| 신혼부부 전세자금대출 | - | 1.5% ~ 2.1% | 혼인 7년 이내 부부 |
💡 우대금리 적용 조건 요약
- 기초생활수급자, 차상위계층: 최대 1.0%p 인하
- 한부모가구: 최대 1.0%p 인하
- 다자녀가구: 최대 0.7%p 인하
- 지방소재 주택: 0.2%p 인하
- 급여이체: 0.1~0.3%p 인하 (은행별 상이)
- 카드실적: 0.1~0.3%p 인하 (은행별 상이)
📌 일반은행 상품은 보증기관이 SGI 서울보증으로 한정되는 경우가 많고, 보증료가 따로 청구되기 때문에 실질 금리 체감이 더 높을 수 있어요. 꼭 '보증료 포함 실효금리'를 확인하세요!
금리 낮추는 꿀팁 모음 🎯
전세자금대출을 받는 데 있어서 금리 0.1%만 낮아도 수십만 원의 이자를 아낄 수 있어요. 그래서 많은 분들이 “어떻게 하면 금리를 더 낮출 수 있을까요?”라고 물어보시죠. 다행히 우리가 직접 할 수 있는 ‘금리 우대 받는 방법’들이 꽤 많답니다!
은행은 금리를 책정할 때 기본금리에 ‘우대금리’를 더해 최종 금리를 정해요. 이 우대금리는 내가 얼마나 해당 은행의 '우수고객'인지에 따라 적용돼요. 급여이체, 자동이체, 카드사용, 예금 보유 등이 모두 우대조건이에요. 보통 0.1%~최대 1.0%까지 할인 가능하답니다.
또한, 신용점수 관리도 중요해요. 대출 신청 전에 카드값 연체 없도록 정리하고, 불필요한 마이너스통장 한도도 줄여놓으면 신용평점이 조금 더 오를 수 있어요. 700점 이상이면 대부분 은행에서 우량 고객으로 인정받을 수 있어요 😎
특히 놓치기 쉬운 건 바로 ‘모바일 전용 상품’이에요. 몇몇 은행은 인터넷뱅킹이나 모바일앱으로 신청하면 오프라인보다 0.1~0.3% 금리를 더 깎아줘요. 단, 모든 우대 조건은 신청할 때 '직접 체크'해야 적용돼요!
📉 금리 우대 적용 방법 요약표
| 항목 | 우대내용 | 우대폭 (예시) |
|---|---|---|
| 급여이체 | 월 50만원 이상 급여 자동이체 | ▼ 0.3% ~ 0.4% |
| 카드 사용 | 신용카드 월 사용실적에 따라 차등 적용 | ▼ 0.1% ~ 0.3% |
| 자동이체 | 관리비, 지로, CMS 등 3건 이상 자동이체 | ▼ 0.2% ~ 0.3% |
| 예적금 보유 | 은행 예금 또는 적금 가입 | ▼ 0.1% ~ 0.3% |
| 모바일 전용 신청 | 앱 또는 인터넷으로 비대면 신청 | ▼ 0.1% ~ 0.3% |
| 신용점수 | 신용등급에 따른 차등 적용 | ▼ 0.2% ~ 0.4% |
| 한도 소진율 | 마이너스통장 한도 사용률에 따라 차등 적용 | ▼ 0.2% ~ 0.4% |
| 금리우대쿠폰 | 신규 고객 대상 특별 우대 | ▼ 0.3% |
📌 모든 우대금리는 '신청 시 체크'가 안 되면 적용이 누락될 수 있어요. 모바일 신청 시 항목 하나하나 직접 체크하거나, 은행 창구에서 담당자와 함께 조건을 점검하는 게 중요해요.
💡 금리 우대 적용 시 주요 고려사항 요약표
| 고려사항 | 내용 | 관련 상품 |
|---|---|---|
| 우대금리 적용 상한 | - 최대 우대금리 범위 내에서만 적용 - 버팀목전세자금대출 우대금리 상한: 0.5% - 기초생활수급자, 차상위, 한부모가구: 최대 1.0% - 다자녀가구: 최대 0.7% |
버팀목전세자금대출 |
| 최저금리 제한 | - 우대 적용 후 금리가 연 1.0% 미만이면 최저금리 1.0% 적용 |
버팀목전세자금대출 |
| 우대금리 중복 적용 | - 일부 우대 조건은 중복 가능 - 자녀 우대, 전자계약 등 중복 허용 - 특례금리 종료 후에도 인하 금리 유지 |
버팀목전세자금대출 |
| 신용도 영향 | - 디딤돌, 보금자리론은 신용에 따른 금리 차등 없음 - 신용 개선되어도 금리 변동 없음 |
디딤돌대출 |
| 금리우대쿠폰 발급 조건 | - 기존 대출 없을 때만 발급 가능 - 대출 신청 시 타 대출 보유 시 적용 불가 - WON뱅킹 푸시알림 동의 필수 |
우리은행 전세론 |
| 금리우대쿠폰 유효기간 | - 발급일로부터 7일, 최대 2회 연장 - 유효기간 만료 시 재발급 불가 - 1회에 한해 발급 가능 |
우리은행 전세론 |
| 적용 기간 | - 대출 신규일부터 최초 만기일까지 적용 - 연장 시 우대 적용 불가 |
우리은행 전세론 |
| 우대조건 변경 | - 대출 실행 후 자녀 출산 등 조건 변화 시 추가 우대 가능 (증빙서류 제출 필요) |
디딤돌대출 |
| 대출 연장 시 재심사 | - 청년전용 버팀목 대출은 3회차 연장 시 소득 재심사 진행 - 기준 초과 시 최고 금리에 0.3% 가산 |
청년전용 버팀목전세자금 |
“0.1% 금리 차이가 100만 원 이상 차이날 수 있습니다.” 👉 [계산기 돌려보기]
FAQ
Q1. 전세자금대출 금리는 언제 확정되나요?
A1. 금리는 대출 신청일 기준이 아니라 실제 실행일에 확정돼요. 신청 후 며칠 사이에 변동될 수 있어서, 빠르게 실행하는 게 유리해요.
Q2. 정부지원 대출과 일반은행 대출을 동시에 비교 신청할 수 있나요?
A2. 가능해요! 은행에서 정부지원 대출 자격이 안 될 경우, 자동으로 일반 상품으로 전환 제안하는 경우가 많아요.
Q3. 모바일 대출과 오프라인 대출의 금리 차이가 있나요?
A3. 있어요! 모바일 전용 상품은 보통 0.1~0.3% 낮은 금리를 적용해줘요. 다만, 우대조건을 따로 체크해야 하니 꼼꼼히 확인해야 해요.
Q4. 금리 인하 요구권은 전세대출에도 적용되나요?
A4. 적용돼요. 상환 중 소득이나 신용점수가 개선되면 금리 인하를 요청할 수 있어요. 단, 은행 내규와 시기에 따라 승인 여부가 달라요.
Q5. 전세대출 갈아타기(대환) 시 금리 차이가 클까요?
A5. 상황에 따라 0.5% 이상 차이날 수 있어요. 요즘은 대환대출도 쉽게 가능하니, 중도상환수수료만 잘 따져보면 유리한 조건으로 옮길 수 있어요.
Q6. 신용점수 낮은 사람도 전세자금대출 받을 수 있나요?
A6. 600점 이상이면 가능하지만, 650점 이상은 되어야 금리와 보증료에서 불이익이 줄어요. 신용점수가 낮을수록 보증보험 거절 가능성도 있으니 주의해야 해요.
Q7. 은행별 금리는 매일 변하나요?
A7. 네, 대부분 은행 금리는 기준금리, 금융시장에 따라 주단위 또는 일간 단위로 변동돼요. 금리 하락 시기를 노리는 것도 전략이에요.
Q8. 보증보험이 붙으면 실제 금리는 얼마나 더 높아지나요?
A8. 보증료는 대출금의 0.1%~0.3% 수준이라 금리로 환산하면 약 0.2~0.4%포인트 더 높게 느껴질 수 있어요. 그래서 실효금리를 반드시 체크해야 해요.
한국주택금융공사 관련 대출금리 조회하기(전세자금, 디딤돌 대출)
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